具體政策和限制適用於金融產品和服務(即銀行/投資/貨幣管理產品和服務、貸款、抵押止贖預防/保護、保險產品等)的所有廣告。作為廣告主,你必須全權負責確保你的網站、廣告和廣告登陸頁面符合所有適用的聯邦、州和地方法律、監管要求和監管指南。
所有金融服務和產品的廣告都必須包括適用的聯邦、州和地方法律要求的所有披露。這包括但不限於:
- 對廣告產品或服務的使用或可用性的重大限制
- 風險因素
- 資格
- 費用、成本和開支
- 不付款的影響(例如,費用、收款方式等)
- 正在推廣的業務的真實和當前聯繫信息或實際地址(不允許郵政信箱)。
此外,在廣告中使用某些條款和條件(例如,貸款融資的「年利率 2.99%」)需要在廣告中披露與產品或服務相關的其他重要條款和條件。如果適用法律允許,所有必要的披露必須至少出現在廣告登陸頁面上。此外,所有廣告都必須遵守誤導性消息政策以及私隱和數據保護政策。
個人貸款
就此原則而言,個人貸款是指個人或組織一次性借款給個人消費者。這類貸款的部分範例包括發薪日貸款、典當貸款和所有權貸款。用於購買固定資產或用於教育目的 (例如助學貸款或汽車貸款) 的借款不包括在此原則中。此原則適用於直接貸款提供者、潛在客戶開發者,以及貸方與消費者的銜接人。對於所有個人貸款:
- 必須明確說明還款的最小和最大期限
- 必須提供最高年利率 (APR) (就此原則而言,年利率 (APR) 考量了與個人貸款相關的所有費用,包括利息、入會費,或與貸款相關的任何其他費用)
- 必須披露消費者承擔的總貸款成本,包括所有適用的費用
- 貸款的年利率 (APR) 不得超過 36%,包括所有適用的成本與費用
- 不得要求在少於 60 天內全額還款
短期貸款廣告主必須至少是以下協會之一的成員:美國社區金融服務協會 (CFSA)、美國金融服務中心 (FiSCA) 或網上貸款人聯盟 (OLA)。
欺騙性廣告
除了具體的披露要求外,禁止與提供消費金融產品或服務有關的欺騙行為或做法。如果廣告以誤導合理消費者的方式披露信息或省略重要信息,則該廣告具有欺騙性。重要條款(即可能影響消費者對產品或服務的選擇或行為的條款)必須以合理的消費者會注意到的方式顯著披露,並與此類條款修改的聲明緊密相關 .例如,聲明汽車貸款無需首付,但在細則中披露額外的監管成本或隱藏在其他披露中,則可能具有欺騙性。此外,通過錯誤表述貸款條款的性質(例如,固定利率與可變利率)或通過與其他貸款產品的不公平比較,歪曲貸款條款可能具有欺騙性。
某些金融產品和服務的廣告可能會引起明顯的合規問題,並可能引起更嚴格的審查。此類產品和服務可能包括但不限於:
- 汽車貸款
- 發薪日和其他小額美元信貸(即傳統上包括的零售金融產品,這些產品允許消費者輕鬆借入少量現金,以換取他們質押下一個發薪日的支票作為抵押品。這可能包括具有高融資費用的短期、低餘額貸款,旨在幫助彌補消費者的現金流短缺,通常要求消費者以電子方式訪問其銀行賬戶)
- 債務清償和債務減免(即幫助重新談判、解決或改變借款人對債權人或收債人的債務條款的服務)
- 信用和欺詐監控、身份盜竊保護服務(例如,為潛在欺詐活動提供警報或提供信用報告的服務)
- 針對信用狀況不佳的學生、軍人和消費者的信用卡(例如,有擔保的信用卡)
- 虛擬貨幣
- 經紀服務、股票和債券、期貨、期權交易服務或其他投資產品和服務