Restrizioni e criteri specifici si applicano a tutte le pubblicità di prodotti e servizi finanziari (ad esempio prodotti e servizi bancari/di investimento/gestione del denaro, prestiti, prevenzione/protezione del pignoramento ipotecario, prodotti assicurativi ecc.). È responsabilità del solo inserzionista verificare e garantire che il proprio sito Web, gli annunci e le pagine di destinazione degli annunci siano conformi a tutte le leggi federali, statali e locali applicabili, all'orientamento e ai requisiti normativi.
Tutta la pubblicità di servizi e prodotti finanziari deve includere tutte le informative previste dalla legge federale, statale e locale applicabile. Tra cui, a titolo esemplificativo:
- limitazioni essenziali sull’utilizzo o la disponibilità dei prodotti o dei servizi pubblicizzati
- fattori di rischio
- qualifiche
- tariffe, costi e spese
- implicazioni del mancato pagamento (ad esempio tasse, prassi di riscossione eccetera)
- informazioni di contatto o indirizzo fisico corretti e aggiornati (no Casella Postale) per l’attività promossa.
Inoltre, l’utilizzo di determinati termini e condizioni in un annuncio (ad esempio, “2,99% ISC” per finanziamento dei prestiti) può richiedere l'inserimento nell’annuncio di un'informativa con tutti i termini e le condizioni rilevanti che riguardano il prodotto o servizio. Ove consentito dalla legge applicabile, tutte le informative necessarie devono essere pubblicate almeno nella pagina di destinazione della pubblicità. Inoltre, tutti gli annunci devono rispettare i criteri sulla messaggistica ingannevole e le informative sulla privacy e sulla protezione dei dati.
Prestiti personali
Ai fini dei presenti criteri, i prestiti personali sono prestiti in cui un individuo o una società prestano denaro su base non ricorrente a un singolo consumatore. Alcuni esempi di questi tipi di prestito sono i prestiti con anticipo sullo stipendio, i prestiti su pegno e i prestiti di titolo. I presenti criteri non includono i prestiti per l’acquisto di immobilizzazioni o a scopo di formazione, come un prestito destinato agli studenti o un prestito automobilistico. I presenti criteri si applicano a fornitori di prestiti diretti, generatori di lead, e chiunque metta in contatto i finanziatori con i consumatori. Per tutti i prestiti personali, è necessario:
- Indicare chiaramente il periodo minimo e massimo per il rimborso.
- Indicare l’ISC (ai fini dei presenti criteri, l’ISC include tutte le commissioni associate al prestito personale, inclusi gli interessi e le tasse di apertura o conguagli, o qualsiasi tariffa relativa al prestito).
- Indicare il costo totale del prestito al consumatore, incluse tutte le tariffe applicabili.
- I prestiti non possono avere un ISC superiore al 36%, incluse tutte le spese e le tariffe applicabili.
- Il rimborso totale non può essere richiesto prima di 60 giorni.
Gli inserzionisti di prestiti a breve termine devono essere membri di almeno una delle seguenti associazioni: Community Financial Services Association of America (CFSA), Financial Service Centers of America (FiSCA), Online Lenders Alliance (OLA).
Annunci ingannevoli
Oltre ai requisiti specifici sulle informative da rispettare, non sono consentiti atti o pratiche ingannevoli in relazione all’offerta di prodotti o servizi finanziari al consumo. Un annuncio è ingannevole se rivela od omette informazioni importanti che possono indurre in errore il normale consumatore. I termini essenziali (ossia i termini che probabilmente influenzeranno la scelta o la condotta di un consumatore in relazione al prodotto o al servizio) devono essere comunicati in modo visibile affinché il normale consumatore li noti, e devono essere vicini alle dichiarazioni che tali termini modificano. Ad esempio, dichiarare che è possibile ricevere un prestito per l’acquisto di un’automobile senza anticipo ma indicare costi di regolamentazione aggiuntivi scritti in piccolo insieme ad altre informazioni può essere ingannevole. Inoltre, può essere ingannevole travisare i termini di un prestito, o comunicare in modo inesatto la natura del termine (ad esempio tasso di interesse fisso o variabile), oppure facendo confronti iniqui con altri prodotti di prestito.
Gli annunci di determinati prodotti e servizi finanziari possono suscitare problemi di conformità significativi e possono attirare controlli più intensi. Tali prodotti e servizi possono includere, a titolo esemplificativo:
- Prestito automobilistico
- Prestiti con anticipo sullo stipendio e altri prestiti di piccolo importo (ordinariamente questi prestiti includono prodotti finanziari al dettaglio che consentono ai consumatori di prendere facilmente in prestito piccole somme di denaro fornendo come garanzia un assegno postdatato con la data del giorno di riscossione del prossimo stipendio. Tali prestiti possono includere prestiti a breve termine, prestiti a saldo basso con oneri finanziari alti destinati a coprire in parte i problemi di liquidità del consumatore, che di solito richiedono che il consumatore garantisca l'accesso elettronico ai propri conti bancari).
- Saldo di debiti e cancellazione del debito (ad esempio, servizi che aiutano a rinegoziare, saldare o modificare i termini del debito di un mutuatario nei confronti di un creditore o di un esattore di debiti.
- Monitoraggio del credito e delle frodi, servizi di protezione contro furti di identità (ad esempio, servizi che forniscono avvisi di attività potenzialmente fraudolente o che offrono rapporti di credito).
- Carte di credito per studenti, militari e consumatori con profili di credito bassi (ad esempio, carte di credito assicurate).
- Valute virtuali
- Servizi di intermediazione, servizi relativi al commercio di azioni e obbligazioni, futures e opzioni o altri prodotti e servizi di investimento.